阿富汗战场上的手机支付

来源：天极网2010-09-10 09:42:15

　　具体实现

　　这套支付方式被北约称为“Pay By Phone(通过手机支付)”，非常没有创意的一个名字。Pay By Phone 基于 Roshan 和 Vodafone 于 08 年合作推出的 M-Paisa 服务。它不需要华丽的智能手机系统、不需要 GPRS 网络。只要一款能够发短信或者打电话的基础型手机就可以取钱、转账。

　　钱本质上还是存在银行帐号里，然后转入警察的 M-Paisa 帐号。这种流程有明确的记录，方便北约监管。每个月薪水到帐之后，警察的手机会收到一条短信，通知他钱已到帐，并附带一个 pin 码。如果警察不识字的话(阿富汗文盲率高达 70%)，可以直接拨打 313，根据语音提示操作以获得 pin 码。

　　采用手机支付的地区都没有银行，但有 Roshan 的授权代理。这个代理可能和中国随处可见的中移动营业厅同等规模，也可能只是一个卖手机、充值卡的商贩。警察把 pin 码、手机号码和身份证给 Roshan 的代理看。代理通过手机连接 M-Paisa 系统将警察账户上的钱转到 Roshan 的户头上，收到确认短信后再将自己手上的现金给警察。我做了一个流程图：


　　这种看起来有点原始的支付系统提供了非常人性化的体验，不但能让文盲使用，而且非常便于转账。很多警察的驻地离自家所在村庄很远，几年前他们只能拿到应有收入的一小部分，然后跋山涉水把钱带回家——如果路上没被塔利班攻击、北约误炸的话。现在只要通过手机就能直接转账，让家人直接去当地的 Roshan 代理兑现。

　　Roshan 从 2009 年开始通过 M-Paisa 为自己的员工发放薪水。警察部队的首次试点也在 09 年开始，一开始有 53 名警察通过手机支付领取薪水。新系统试运行以后，以前的腐败漏洞也逐渐暴露出来。例如北约发现之前至少有 10% 的警察薪资被发给了不存在人，也就是被警察系统内的腐败分子瓜分。很多试用手机支付的警察在拿到由北约直接监管的薪水后都以为是上级给自己加了几倍薪。目前新的手机支付方式已经在警察部队得到更大范围的推广。

　　更广的应用

　　M-Paisa 系统源自沃达丰和 Safaricom 在肯尼亚的移动支付系统 M-PESA，后者在银行基础设施同样薄弱的肯尼亚有着广泛的应用。M-PESA 推出至今交易额已经达到 20 亿美元。沃达丰目前也在南非地区进行推广 M-PESA，主要面向低收入群体。未来的某一天，这些随着这些地区生活水平的提高、互联网与银行网点的普及，M-PESA/M-Paisa 这样的系统可能就会逐步淡出。


　　但这绝不是三五年内可以完成的，最近几年，银行业在贫困地区的扩张速度缓慢，而移动产业却迅速扩张。传统银行业与手机覆盖的用户数量之差就是 M-PESA/M-Paisa 这类手机支付的潜在用户群。这些用户虽然收入不高，但是量大，而且在近几年会越来越大。根据 mPay Connect 提供的数字，目前有十亿手机用户无法使用传统的银行服务。到 2012 年，这个数字会增长为 17 亿。所以在未来一段时间里，我们应该会看到这种比较原始的手机支付方式获得更好的发展。